Учитывая нестабильную экономическую ситуацию на фоне падения рубля и роста инфляции, россияне задаются вопросом, что будет с вкладами в 2019 году. За последние несколько лет ставки упали почти в два раза, и интерес к вложению средств на таких условиях снижается. Тем не менее, банковский депозит – по-прежнему самый востребованный вид инвестирования среди населения.
Прогнозы экспертов
Аналитики утверждают, что 2019 год будет сложным для граждан в плане экономики. Здесь сказывается совокупность факторов:
- повышение НДС до 20%,
- ожидаемая инфляция на уровне 5-6%,
- слабые позиции национальной валюты на международном рынке;
- напряженные экономические отношения с Евросоюзом и США.
Правительство пополняет бюджет за счет внутренних реформ: дополнительные средства нужны для реализации программ, поставленных Президентом в майском указе. Такое «закручивание гаек» не будет благоприятствовать внутреннему экономическому росту, хотя и создаст профицит в бюджете. Однако рост ВВП также снизится: по сравнению с 1,7% в 2018 году уровень валового продукта составит 1,4% по предварительным оценкам агентства «Эксперт РА».
По мнению экспертов банковской сферы, 2019 год для граждан будет довольно непростым. Процентные ставки снижаются как по кредитам, так и по вкладам, следуя курсу ключевой ставки ЦБ РФ. Возможно, они достигнут минимума к концу года – так считают аналитики, изучившие отчет Агентства по страхованию вкладов по объему вложений физических лиц.
Александр Сараев, представитель рейтингового агентства «Эксперт РА», предполагает, что снижение процентных величин по депозитам обусловлено не только политикой ЦБ, но и ростом доходности ведущих банков страны. Большой объем денег граждан привлечен именно в эти организации, и они не заинтересованы в улучшении условий (так, средняя ставка Сбербанка во втором квартале 2018 году составляла около 4,5%). Более выгодные программы предлагают некрупные банки, которые не располагают таким объемом пассивов и нуждаются в увеличении ликвидности.
Дмитрий Монастыршин, представитель аналитического отдела Промсвязьбанка, считает, что во второй половине 2019 года ставки снизятся еще сильнее, поскольку у кредитных организаций уже не останется потенциала для смягчения условий ЦБ РФ.
Ключевая ставка
Обычно жесткая государственная политика сочетается с более лояльной кредитно-банковской сферой, однако ЦБ РФ тоже взял курс на ужесточение финансовых программ. Ключевая ставка, определяющая минимальный процент банковских кредитных продуктов, влияет также на формирование ставок по вкладам. Ее значение за последние 3 года стабильно снижалось, однако во втором квартале 2018 года осталось на уровне 7,25%, а в третьем квартале выросло на 0,25 п.п. и составило 7,5%. Регулятор ориентируется на прогнозируемую инфляцию, связанную как с поднятием НДС, так и с ростом цен на бензин.
Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, считает, что следующее снижение ставки произойдет не ранее середины 2019 года. Это предполагает некоторую устойчивость в предложениях банковских программ. С ростом ключевой ставки самые высокие предложения по вкладам составили 6,5-7,4% годовых. Можно предположить, что в 2019 году вкладчиков ждет относительная стабильность или даже некоторый подъем ставок в первом полугодии и небольшое снижение к концу года.
Эльвира Набиуллина
Обратите внимание: эксперты считают, что наиболее выгодные проценты по вкладам будут предложены в первом квартале 2019 года. Затем возможен небольшой спад, особенно, если подтвердится прогноз о снижении ключевой ставки.
Виды вкладов
Немалую роль играет и выбор программы депозита – он определяет уровень доходности. Определяющими являются следующие условия:
- Сумма вложений – чем она выше, тем больше процент дохода. Минимальный лимит у большинства программ начинается от 10 тыс. руб., но некоторые предложения начинаются всего с 1000 руб. Повышенные проценты по депозиту обычно предлагаются при превышении порога в 1 млн .руб. Также есть категория вип-вкладов для особо крупных сумм, ставки по ним обычно обговариваются индивидуально.
- Срок депозита – как правило, минимум составляет 90 дней, а в большинстве предложений колеблется от 300 дней до 1,5 года. Наиболее выгодные предложения чаще встречаются краткосрочные – на полгода или год. Это связано с тем, что банки не хотят рисковать, предлагая выгодную ставку на 3 года вперед.
- Валюта – еще в 2015 году такие вклады были очень популярны, особенно учитывая падение рубля. Но сейчас все меньше граждан открывают валютные депозиты. Проценты по ним предлагаются сравнительно низкие – средние величины колеблются в диапазоне 1-2% для евро и 1,5-2,5% для долларов.
- Возможность пополнения и снятия – обычно при таких «свободных» условиях депозит предлагает меньший доход, чем по фиксированным вложениям.
- Капитализация средств – накопленные проценты по истечении определенного срока (например, после каждого месяца) «плюсуются» к основной сумме депозита. В итоге основная сумма, по который вкладчик получает доход, увеличивается. В основном такие программы не предусматривают возможности досрочного снятия.
- Накопительный счет – вид программы, популярный в последние несколько лет. Не является полноценным вкладом, потому что в этом случае клиент может свободно распоряжаться средствами на своем счету. Однако от обычного счета отличается тем, что проценты, начисляемые на остаток денег, повышены. Во втором полугодии 2018 года некоторые банки предлагали 7% по такому счету, что вполне сравнимо с условиями депозита. Одно из важных условий – доход начисляется на минимальную сумму, имеющуюся на балансе в течение месяца.
Как выбрать банк
Кредитные организации ориентируются на ключевую ставку, тем не менее, разброс предложений по депозитным программам в разных банках может достигать 3-4%. Учитывая высокие риски банковской сферы (в 2018 году около 50 организаций лишились лицензии), к выбору надо подходить с осторожностью.
Большинство кредитных организаций, входящих в топ-10 по главным рейтингам, не предлагают высоких ставок по депозитам для физических лиц. Наиболее выгодные условия у небольших компаний, но они сочетаются с высокими рисками для клиентов. Лучше ориентироваться на средние условия программ – такие обычно предлагаются региональными банками, имеющими сеть филиалов по стране.
Важно: если планируется вложение денег на сумму до 1,4 млн. руб., то причин для беспокойства нет – все банки страхуют вклады своих клиентов в рамках обязательной системы страхования через АСВ.