Вклады для физических лиц в 2019 году

Прежде чем отнести деньги в банк и открыть вклад, российские граждане проводят анализ предложений на этом рынке. Для физических лиц в 2019 году банковский сектор предлагает разные виды сбережения и накопления: по длительности, способу начисления процентов и ряду других условий. Но кроме параметров вклада граждан интересует рейтинг банка, его надежность и стабильность.

Проценты по вкладам в ведущих банках

Среди самых прибыльных вкладов в рублях для граждан на 2019 год:

№ п/п	Банк/название депозита	Макс ставка, руб России	Мин сумма	Мин срок, в днях	Выгоды
1	Банк Зенит/Восторг для новых клиентов	8	10000	500	Льготное расторжение и капитализация процентов
2	Кредит Европа Банк/Оптимальный на год	7.4	100000	368	Ежемесячная выплата процентов
3	Кредит Европа Банк/Оптимальный на три года	8.3	100000	1098	Ежемесячная выплата процентов
4	Локо-банк/Доходная стратегия с ИЖС	9	100000	300	Помесячные проценты/Частичное снятие
5	Сбербанк/Без паспорта	8	50000	365	Капитализация процентов
6	ВТБ 24/Максимум	7.2	30000	1080	Ежемесячные проценты или капитализация по усмотрению клиента
7	ВТБ 24/ Выгодный	6.5	100000	546	Ежемесячные проценты или капитализация по усмотрению клиента

Для пенсионеров существуют отдельные программы по вкладам. Открывать их могут лица, при предоставлении пенсионного удостоверения:

№ п/п	Банк/название депозита	Макс ставка, руб России	Мин сумма	Мин срок, в днях
1	Российский капитал/Сезонный	7	200000	395
2	Уральский банк реконструкции и развития/Растущий процент	7.43	10000	210
3	Экспобанк/Мандариновый	8.1	100000	181
4	Банк ФК «Открытие»/Открытый	7.16	50000	91

Как определить надежность банка

Новые термины, сложная специфика, постоянно меняющиеся условия обслуживания собьют с толку кого угодно. Молодому человеку или пенсионеру не всегда под силу определить надежность кредитного учреждения. И, как показывает практика последних лет, даже реклама банка и его банковских услуг на ведущих российских телеканалах, не показатель его стабильности. Чтобы доверить свои «кровно заработанные» благонадежному банку сконцентрируйте внимание на анализе новостей, гражданском и кредитном рейтинге, готовых сервисах независимых экспертов и публично доступных показателях.

Анализ новостей

Перед открытием вклада проанализируйте новости о выбранном учреждении. Насторожить должны такие моменты:

1. Упоминания в новостных заголовках наименований банка и его сотрудников, и их участии в схемах отмывания денег.
2. Сообщения об обысках, арестах и внеплановых проверках, как самого банка, так и его сотрудников.
3. Наличие громких уголовных дел, судебных процессов, нарушениях в сроках сдачи публичной годовой и текущей отчетности.
4. Выход из состава учредителей или акционеров крупной или широко известной компании или холдинга.
5. Информация в СМИ о понижении рейтинга в списке кредитных учреждений.

«Гражданский рейтинг»

Информация на форумах, наличие положительных и отрицательных отзывов и доступность этих данных. Что должно насторожить:

1. Отзывы о вовремя не выданном вкладе или уменьшении суммы в разрез с условиями договора.
2. Отзывы о несвоевременном исполнении документов, в том числе платежных поручений юридических лиц.
3. Информация о нарушении гражданских прав клиентов: как физических, так и юридических лиц.

Стоит учитывать, что негативные отзывы пишут чаще позитивных, потому что они более эмоционально окрашены. Поэтому, если таких реакций клиентов много в одном промежутке времени, то это резкий показатель падения уровня сервиса. Старые негативные сообщения теряют свою актуальность, и даже служат своеобразным индикатором того, что руководство приняло меры по улучшению сервиса.

Кредитный рейтинг российских и иностранных агентств

Агентства, составляющие и рассчитывающие рейтинг – это независимые организации, но банк платит им за проведение анализа. Поэтому этот показатель находится не в числе первых. А оценивать его надо в комплексе. Плохой признак, если:

1. Происходит одновременное падение рейтинга банка у российских и зарубежных агентств на 2-3 позиции.
2. Банк вообще отказывается от проведения рейтингового анализа, особенно иностранными экспертами.
3. Падение позиций рейтинга стабильное на протяжении нескольких лет.

Готовые сервисы и их анализ

В открытом доступе в интернете выложена информация независимых аналитиков, которые тоже составляют рейтинги банков. Например, Справка Банки.ру, но правильно их трактовать простому россиянину сложно. К тому же, эти анализы проводят нерегулярно и не вся информация с «догадками» аналитика может попасть в открытые СМИ. Поэтому существует перечень наиболее информативных банковских показателей, которые должны насторожить. Их название и непонятное содержание не должны отпугивать, тут важнее выявить динамику:

1. Активы. Они должны оставаться максимально неизменными. Небольшие колебания в плюс или минус допустимы. Но планомерное падение или резкие перепады плохой признак. В минусе активов предел 15%, в плюсе надо оценивать возможное слияние или присоединение других банков.
2. Капитал. Понижение капитала возможно при оттоке средств или увеличении фондов риска по кредитным портфелям. При снижении достаточности капитала на 10% возникает серьезный риск. Информация о показателе доступна на сайте Банка России.
3. Прибыль или убыток от деятельности. Самый простой для анализа показатель финансового результата, тоже есть в открытом доступе. Существенный и планомерный убыток может быть поводом для отзыва лицензии.
4. Кредитный портфель. Его снижение на 15-20% вызывает опасение. Внутри этого показателя рост просроченных кредитов, нормальная доля 5-7%. Более высокий уровень просрочки повод задуматься в надежности банка.
5. Объем средств физических лиц в пассивах банка. До 20-25% нормальный показатель, если больше, то это отражает зависимость банка от поведения граждан. Резкий наплыв вкладчиков или большое число выданных кредитов может пошатнуть стабильность такого учреждения. Банк России постоянно отслеживает, когда банки чрезмерно завышают процентные ставки по вкладам или резко снижают по кредитам. Это серьезный повод искать другую организацию.

Виды вкладов

Кроме надежности выбирают подходящую программу вклада. Есть популярные и не очень варианты, приведем полный перечень:

1. До востребования. Без конкретной даты окончания срока депозита, но и с минимальной процентной ставкой около 0,1%.
2. Срочные. В договоре конкретно прописан период окончания срока вклада. Наиболее распространенные сроки в месяцах: 3, 6, 12, 18, 24, 36. В некоторых видах договоров нарушение срока приводит к штрафным санкциям, в других только к потере части прибыли. В гибких программах допустимо бессрочное или срочное продление по оговоренной ставке.

Срочные вклады делятся на:

• сберегательные – в них не допускается частичное снятие и добавление к первоначальной суммы;
• накопительные – допускается довнесение средств в срок действия договора;
• расчетные/универсальные – допускается довнесение денег и частичное снятие первоначальной суммы депозита.

К специализированным вкладам причисляют:

• вклады для пенсионеров или студентов;
• пополняемые вклады на имя детей;
• сезонные, ограниченные периодом;
• индексируемые, например, на уровень инфляции или по оговоренной ставке;
• ипотечные;
• инвестиционные;
• страховые.

Делят вклады по валюте:

• в рублях;
• в долларах или евро;
• мультивалютные.

По типу начисления процентов:

• с выдачей всех процентов в конце срока – капитализация процентов;
• с помесячной или ежеквартальной выплатой.

Ведущие банки заостряют внимание в рекламе, на своем участии в системе страхования вкладов (ССВ). С 2015 года предельная сумма возмещения вклада гражданину составляет 1,4 млн. рублей. Возмещение происходит в течение 14 дней. Данные о включении банка доступны в реестре Агентства по страхованию вкладов (АСВ), где есть полный перечень банков-участников и исключенных организаций.

Важно! На 12.12.2018 года в списке АСВ 758 банков-участников. Пять банков внесены в список, как не имеющие право принимать вклады. Их перечень находится на сайте АВС. Но в случае размещения вклада и последующем банкротстве банка, все физические лица имеют право на возмещение суммы 1,4 млн. рублей. Суммы больше этой суммы компенсировать вкладчикам будет гораздо сложнее. Только в судебном порядке через иск к обслуживающему банку. Здесь же есть перечень банков, исключенных из системы страхования клиентов, на 12.12.2018 их 257.