Деньги являются необходимым средством для осуществления различного рода расчетов, поэтому их наличие и количество актуально в любом обществе. Не случайно, банковские вклады и депозиты — достаточно популярный способ их хранения и возможного увеличения пассивных доходов. Однако не все банки могут предложить те условия, которые подходят вкладчику. Это зависит от ряда причин, которые не всегда знают и понимают клиенты финансовых организаций.
Таким образом, принимая решение, в каком банке открыть вклад в 2019 году, следует изучить не только все актуальные предложения и процентные ставки. Очень важно обращать внимание на определенные критерии, от которых будет зависеть не только уровень дохода, но и безопасность сохранности денежных средств.
Типы вкладов
Банковский депозит и вклад — разные финансовые понятия. Под депозитом подразумевается хранение любых личных ценностей клиента: денежных средств, бумаг и др. Вкладом называют вложение только денежных средств, которые могут храниться в финансовой организации в любой валюте: в рублях, евро, долларах США и др. Так как обе операции проводятся с целью хранения, часто банковские служащие для клиентов приравнивают оба понятия к депозиту. В зависимости от основной цели данной процедуры различают 3 основных типа вкладов (депозитов).
Накопление
Накопительные вклады позволяют получить дополнительный доход, используя для этого часть личных денежных средств. Увеличение суммы за счет хранения, размещенной на банковском счету под определенные проценты, является одним из наиболее популярных видов банковских вкладов среди физических лиц.
Для этой цели подходят срочные депозиты, заключенные на определенный период времени без досрочного снятия (или с комиссией за расторжение договора раньше срока). Период действия срочного вклада: от 1 месяца. При расторжении (если такой предусмотрен) клиент теряет определенную часть процентов в виде комиссии.
В некоторых случаях при расторжении договора срочного вклада сумма, возвращаемая клиенту, может быть значительно ниже изначальной.
Основные причины:
- штраф (комиссия) при досрочном снятии средств;
- уменьшение процентов ставки при закрытии договора досрочно;
- комиссия за дополнительное внесение средств на счет.
Избежать потерь поможет внимательное изучение договора и выбор наиболее оптимальных условий в каждом конкретном случае. Некоторые банки предлагают целый ряд программ по оформлению срочных вкладов: с возможностью внесения взносов, короткий срок договора (от 30 дней), снятия досрочно без штрафа и т. д.
Сохранение от инфляции
В домашних условиях хранение денежных средств может вызвать ряд неудобств: инфляция, страховые случаи (кража, пожар, наводнение). Если в случае кражи или порчи денег существует возможность их возвращения (при наличии страховки), то от инфляции уберечь их без участия финансовой организации невозможно. Это экономическое явление может нанести заметный урон, в результате чего денежные средства просто потеряют свою ценность.
Для сохранения наличных средств лучше всего использовать вклады в банке. Избежать потерь от инфляции помогут: срочные, накопительные и вклады до востребования. Помимо этого инвестиционные программы позволяют уберечь денежные средства от любых страховых случаев.
Пассивный доход
Наличие определенной денежной суммы может обеспечить получение дополнительного дохода. Пассивный доход не требует дополнительных затрат и рисков, так как основным источником прибыли являются банковские проценты или разница на курсе валют. Помимо этого многие кредитные организации предлагают постоянным клиентам дополнительные бонусы и льготы.
Для получения пассивного дохода с помощью банковского вклада достаточно выбрать наиболее оптимальную программу. Сбережения в валюте (мультивалютные депозиты) обеспечивают прибыль за счет перераспределения средств и изменения обменных курсов. Наличие нескольких вкладов по различным программам дают дополнительную возможность увеличить прибыль.
Советы по выбору программы
Почти все банки предлагают большой выбор программ по размещению депозитов, поэтому каждый может выбрать наиболее оптимальный вариант для размещения собственных средств. Следует учитывать главные параметры предлагаемой программы: тип депозита, размещаемая сумма, срок действия договора.
Сумма размещенных средств не должна существенно снизить финансовое благополучие и соответствовать главной цели депозита. Так можно будет легче регулировать срок вложения и получить максимальный доход. Наиболее оптимальным решением будет программа с возможностью пополнения, и отсутствием комиссии за досрочное снятие.
От намерений клиента зависят и другие, не менее важные, параметры депозита. Это могут быть: вид валюты, желаемая сумма дохода (разовая или регулярная), возможность продления и прочие. Следует учесть, что во многих финансовых и кредитных учреждениях условия могут иметь значительные различия, поэтому при заключении договора важно учитывать любые нюансы.
Особенности пенсионной программы
Во многих банках существует специальная льготная программа для пенсионеров. Депозитные предложения имеют ряд особенности и отличаются от других программ:
- Небольшой суммой, необходимой для открытия вклада. Даже при внесении минимальной суммы, пенсионеры могут получать более высокие проценты ставки.
- Возможностью пользования процентными начислениями, не закрывая счет. В ряде случаев программы для пенсионеров предусматривают начисление процентов и их снятие не в конце договорного срока, а регулярно (каждый месяц или квартал).
- Минимальными сроками по договору. Все пенсионеры могут рассчитывать на большие проценты даже при открытии договора на несколько месяцев.
Рейтинг банков
Разместить депозит может любой гражданин, независимо от возраста, социального статуса и материального положения. Для этого нужно выбрать кредитную организацию, проанализировать условия по программам и подписать договор. Срок действия депозита начинается с момента подписания документов и внесения на счет денежных средств.
Сбербанк
Надежный и стабильный банк, имеющий государственную поддержку, предлагает широкий выбор депозитных программ. Участвует в программе страхования вкладов. По желанию клиент может оформить депозит без посещения офиса — через личный кабинет онлайн.
«До востребования».
Бессрочный вклад в российских рублях и другой мировой валюте. Есть возможность пополнения и частичного снятия денежных средств.
- Процентная ставка: 0,01%;
- Неснижаемый остаток: от 10 рублей, 5 долларов США, евро и других валют;
- Сумма: без ограничений;
- Условия начисления процентов по депозиту: каждый квартал.
Досрочное расторжение договора:
Без комиссии в любое время. Доход начисляется в зависимости от фактического срока хранения денежных средств по установленной ставке.
«Особый Сохраняй»
В настоящее время предлагается два варианта депозита: в российских рублях и долларах США.
Условия:
- рубли: от 4,30 % до 4,90%;
- доллары США: от 0,2% до 2 %.
- срок: от 1 до 36 месяцев;
- пополнение: нет;
- частичное снятие: нет;
- минимальная сумма: 700 тыс. рублей или $50 тыс.
«Особый Пополняй»
Пополняемый депозит позволяет увеличивать накопления постепенно.
- Процентная ставка: от 4,2% до 4,45% в рублях, от 0,45% до 1,8% в долларах США;
- Срок договора: от 3 до 36 месяцев;
- Частичное снятие: нет;
- Минимальная сумма: 700 тыс. руб. или 50 тыс. долларов США.
Россельхозбанк
Входит в число самых крупных банков Российской Федерации. Предлагает большой выбор накопительных программ для физических лиц.
«Пенсионный Плюс»
Предложение на пенсионеров с возможностью пополнения в любой момент, без ограничения в сроках. Для депозита выше 50 тыс. рублей бесплатная карта.
Условия:
- сроки: 395 и 730 дней;
- валюта: рубли РФ;
- ставка: 5,9% годовых.
- минимальный размер депозита: 500 руб.
- пополнение: минимум 1 рубль;
- максимальная сумма: 10 млн. руб.
Открывается при наличии пенсионного удостоверения или предъявлении документа из Пенсионного Фонда РФ. От 55 лет для женщин и 60 для мужчин подтверждения из Пенсионного Фонда не требуется.
«Доходный»
Привлекательные условия для всех клиентов банка при небольшой сумме вложения денежных средств. По желанию может быть открыт на имя вкладчика или в пользу третьего лица.
- Сроки: 31,91, 180, 270, 395, 455, 540, 730, 910, 1095 и 1460 дней;
- Первоначальный взнос: от 3 тыс. руб. или $50;
- Максимальная сумма: не ограничена;
- Проценты выплачиваются: в день окончания договора или ежемесячно;
- Пополнение: не предусмотрено.
Газпромбанк
Коммерческий банк входит в число самых крупных финансовых организаций в России. За годы работы на российском рынке занял одну из лидирующих позиций в сфере обслуживания частных лиц.
«Сбережения и защита»
Одно из лучших предложений на отечественном рынке не только для накопления личных средств, но и для защиты от инфляции и страхования жизни.
Депозитная программа:
- Валюта: рубли РФ;
- Срок договора: 91, 181, 367 дней.
- Мин. сумма: 50 тыс. руб.
- Дополнительные взносы: нет;
- Частичное снятие: нет.
- Процентные ставки: от 6,6% до 8,2%.
Проценты начисляются по окончании периода договора.
Совкомбанк
Российский универсальный коммерческий банк, предлагающий несколько программ по вкладам для физических лиц. Высокие ставки при ежемесячной выплате процентов обеспечивают стабильный дополнительный доход.
«Постоянный доход»
Для владельцев карты «Халва» предусмотрены выгодные условия.
Общие условия:
- Сумма вклада: от 30 тыс. рублей (внесение средства возможно в течение 10 дней).
- Пополнение: от 1 тыс. руб. Внесение дополнительных средств допускается на сумму, не превышающая первоначальный взнос.
- Выплата процентов: каждый месяц.
- Процентные ставки: от 5% (в зависимости от суммы и срока договора);
- Досрочное закрытие депозита: полностью или частично.
«До востребования»
Условия для физических лиц:
- Валюта: рубли РФ;
- Сумма: любая;
- Сроки: без ограничений;
- Начисление и выплата процентов: 0,1% годовых. Договор начинает действовать с момента подписания документов. Ежемесячные выплаты в последний рабочий день (включительно).
Как подписать договор
В большинстве крупнейших банков для оформления и подписания депозитного договора требуется минимальный пакет документов. Чаще всего вкладчику может понадобиться только паспорт гражданина РФ или любой другой документ, удостоверяющий личность. Для не резидентов могут понадобиться дополнительные документы, подтверждающие право легального нахождения в стране.
Сотрудник банковского учреждения может потребовать свидетельство ИНН. По желанию клиент может отказать в предоставлении дополнительных документов, так как такие требования не оговариваются в законе о вкладах.
При оформлении льготных программ или специальных предложений обычно требуется предъявить дополнительные документы:
- Для пенсионеров: удостоверение или справка, подтверждающая статус.
- Студентам. При оформлении льготного вклада предоставляется студенческий билет.
- Форма договора заполняется при обращении или в режиме онлайн.
Возможные риски
Выбирая банк и принимая решение, какое предложение выбрать, следует учитывать возможные риски. Помимо всевозможных плюсов, иногда депозит может давать и негативные результаты:
- Банк признан банкротом. Избежать неприятных моментов, когда финансовая организация объявляется банкротом, поможет размещение денег в нескольких банках. При оформлении договора на сумму не более 1 млн 400 тыс. рублей, государство вернет деньги (если банк участвует в программе страхования).
- Уплата НДФЛ. Выплата необходима, если проценты превышают ставку рефинансирования на 5%.
Чтобы минимизировать риски, следует тщательно выбирать банк.