Архаичное разделение системы платежей, когда для того, чтобы отправить кому-либо деньги, было обязательным знать, как минимум его номер банковской карты, похоже, уходит в небытие навеки.
Современный человек проводит колоссальное количество времени в смартфоне, и мобильные технологии настолько тесно вошли в нашу жизнь, что стало абсолютно естественным платить за товары и услуги, просто поднеся телефон к специальным терминалам. Прямо с него входить в платежные системы интернет-банкинга и оплачивать счета, осуществлять множество других таких нужных повседневных финансовых операций.
В рамках всеобщей диджитализации рынок платежей просто не мог не разработать совершенно новую политику обслуживания клиентов – систему PSD, благодаря которой оно стало гораздо более открытым, прозрачным, и выгодным, как для собственников счетов, так и для финансовых учреждений.
Начиная с 2019 года, Россия планирует присоединиться к этой европейской директиве, и полностью отказаться от среднего звена в цепи «клиент — платежная система — банк». В Европе технологию потихоньку начали внедрять еще с 2007 года, но с тех пор она претерпела значительные трансформации – вплоть до глобального обновления системы до второго ее эволюционного поколения.
Что собой представляет платежная директива PSD?
По сути, принятие этой директивы стало шагом на пути глобализации платежной системы, как таковой. Она объединила разрозненные ранее рынки платежных карт, прямого дебетового списания и кредитных переводов в одно целое, создав Единую платежную зону (в евро, естественно, так как мы сейчас говорим о ЕС).
PSD заложила правовую базу под все это и позволила прийти на рынок новым компаниям, работающим в сферах онлайн-платежей. По сути, она дала своеобразный и очень мощный толчок всеобщей оцифровке финансов. Правда, старая директива не учитывала множества нюансов ноу-хау последних лет, сделавших платежи гораздо более мобильными и простыми, поэтому появилась нужда в ее осовременивании и кардинальном пересмотре.
PSD2 открыла двери в эпоху открытого банкинга
Новая редакция директивы, внедряемая с начала 2018 года в странах ЕС, позволяет всем игрокам рынка мобильных и онлайн-платежей легализоваться до уровня классической банковской системы и объединить всех фигурантов процессов в общее поле деятельности окончательно. Благодаря ей, по сути, идентификация при осуществлении платежа может производиться исключительно по номеру мобильного телефона контрагента – теперь совершенно необязательно даже при личных отправлениях знать номер банковской карты.
Для клиентов банковских систем, конечно же, это стало гораздо более удобным методом осуществления платежей, по сравнению со старым способом. Более того, это – путь к существенному росту конкуренции и качества предоставления платежных услуг от их провайдеров за счет того, что благодаря подобной унификации абсолютно все участники рынка, в том числе и новички, получили равный доступ к обслуживанию.
Результат – снижение цен на услуги, упрощение их процедуры и… кто бы мог подумать? Огромные выгоды для самих банкиров, кредитных организаций и других финансовых учреждений, ведь теперь все бюрократические препоны на пути привлечения новых клиентов исчезнут, отпугивать их станет, по сути, нечем, значит, и количество их обращений, использования платежных услуг возрастет в разы.
Открытый рынок банкинга – это еще и лучшая защита пользователей в системах, а также возможность подключать к их совершенствованию сторонние ИТ-ресурсы, благодаря чему качество данных мероприятий может вырасти в разы, а стоимость, напротив, колоссально снизится, позитивно сказавшись на издержках банков.
Скептики утверждают, что это – конец банковской системы, как таковой. Но сами европейские банкиры с оптимизмом смотрят в будущее, и они уверены, что подобное переформатирование привнесет свежую струю в их бизнес, заставит его идти в ногу со временем и в любом случае приведет к обоюдному удовлетворению и клиентов, и самих финучреждений.
Конечно, нельзя сказать, что европейцы вот прямо, начиная с этого нового года, сломя голову бросились соглашаться открывать свои персональные банковские данные третьим лицам. Нет, безусловно, новые нормы пока внедряются с большим скрипом по причине, во-первых, инертности мышления большинства клиентов платежных систем, а, во-вторых, потому, что многие попросту боятся за сохранность своих денег.
В то же время, эксперты считают, что повсеместное распространение этой схемы – лишь дело времени. Так как опасения по второму вопросу абсолютно беспочвенны, ведь все это подкреплено чудовищно мощной системой безопасности и страхования, причем, что приятно – теперь уже общей для всех, без исключений. А привыкнуть к новинке всем, так или иначе, придется, если, конечно, захочется получать услуги с максимальной для себя выгодой и удобством.
PSD2 в России
Пока не совсем понятно, идет ли речь о присоединении российских платежных систем к европейской директиве, либо же просто ведется собственная разработка и внедрение отечественного аналога по тем же принципам, но, абсолютно автономного.
В любом случае речь идет о том, что банки откроют свои базы данных и программные интерфейсы для мобильных операторов, а нормы регулирования этих процедур, нововведения в политике безопасности в связи с этим, а также прочие методические вопросы будут закреплены законодательно.
На данный момент внедрение системы находится на стадии обкатки пилотных проектов под контролем «Финтеха», а Банк России работает над оформлением стандартов открытого банкинга.
Предполагают, что услуга открытия данных клиентов третьим лицам не будет бесплатной – банки смогут иметь с этого свой гарантированный доход, но еще, конечно же, речи о формировании конкретных тарифов не ведется. Как и о том, на каком этапе, а также в какой мере будут вовлечены клиенты банков в PSD2 — это будет заключение с ними новых договоров, трансформация отношений по умолчанию (с переводом полной ответственности за безопасность процедур на финансовые учреждения), либо же что-то другое? Больше подробностей об этом будем знать, безусловно, ближе к началу 2019 года.
Видео
[fvplayer id=»1734″]