Нужно понимать, что инфляция в нашей стране всегда будет, она никуда не денется. Для примера возьмем наши ежемесячные расходы 27.000р. и среднегодовую инфляцию в 8%. Через 20 лет, когда многие уже выйдут на пенсию, ежемесячные расходы составят 185.000р. (в сегодняшних деньгах).
Содержание
Реальность
К сожалению, наша пенсионная система сегодня разработана таким образом, что базовый уровень пенсионного обеспечения может покрывать только 5-10 процентов от среднего уровня жизни. Представьте, как бы вы ушли на пенсию в 10 процентов от текущих расходов? И в этом случае вам придется прожить 20-30 лет.
Большинство людей не знают, как формируются их пенсии.
Важно понимать, что вы не можете доверять государственной пенсии. Например, получать зарплату до 66 000 рублей в месяц. (796 000 рублей в год). Как строилась структура ваших пенсионных пособий в прошлом?
Работодатель получает 22 процента вашей зарплаты и делит их на три части:
- Страховая часть составляет 16% — (6% совместных / 10% физических лиц).
- Доля составляет 6% (заморожено с 2014 года). Эти деньги не будут зачислены на ваш личный сберегательный счет. Они идут на выплаты пенсии нынешним пенсионерам.
- Если вы зарабатываете более 66 000 руб. белый оклад (более 796 000 рублей в год), при котором удерживается только 10% страховой части работ. Совокупная доля составляет 0%.
Единственное, что у нас есть сейчас — это очки-баллы.
Реалии 2018г.
- Замораживание счетов той части пенсии, которая должна быть предоставлена, было сохранено.
- Акционирование негосударственных пенсионных фондов.
- Новая концепция Минфина и Центробанка: плати дополнительно 6% из своего кармана (вместо работодателя)
Общая схема формирования пенсии
С государственной пенсией все понятно. Страховая часть финансируется ПФР и имеет добровольные взносы.
Существует корпоративное преимущество, когда работодатель платит дополнительные взносы (в дополнение к обязательным взносам). У кого-то есть корпоративная пенсионная программа, у кого-то есть акции для поддержки. Но такие люди редки в России.
Негосударственная пенсия:
- инвестиции,
- программа страхования жизни
- негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Условно наша будущая пенсия состоит из двух частей: основной части и инвестиционной. Основная часть обеспечивает минимальный уровень жизни, а инвестиционная часть — комфортные условия жизни в будущем.
Базовая часть является наиболее консервативной. Это включает страхование жизни или негосударственные пенсионные фонды. Соответственно, рост инфляции будет незначительным.
Инвестиционная часть состоит из паевых инвестиционных фондов, ценных бумаг, обязательного медицинского страхования, вкладов. Он формируется из-за большего интереса. Это означает, что вы можете добавить меньше денег. В итоге после выхода на пенсию мы сделаем основную часть этого региона 30 000 руб. и инвестиции — 90000 руб. Соответственно, в будущем эти деньги будут составлять 120000 рублей в месяц.
НПФ — негосударственный пенсионный фонд
НПФ действует на основании Федерального закона № 75 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах». 09. 05. 2005 Рассмотрим подробнее механизм работы фонда.
Есть инвесторы, частные лица. Есть работодатель, который удерживает пенсионные взносы. Если у вас на сберегательном счете более 50 000 рублей, я рекомендую перейти с ТОП-10 на НПФ.
Вы приходите в НПФ и говорите, что хотите создать план пенсионных накоплений для себя. Они проводят с вами расчеты, предлагают ежемесячные платежи, вы платите эти суммы каждый месяц, сам НПФ ничего не делает с вашими деньгами. Он передает их управляющей компании, которая их инвестирует (в Великобритании), после чего он возвращает деньги в НПФ, и НПФ уже распределяет их: выплачивает пенсию тем, кто ее выполнил вовремя, возвращает ее тем, кто хочет ее получить, или дает деньги наследникам. если человек умер).
Как контролируется деятельность НПФ? Прежде всего, это внутренний контроль. Негосударственный фонд сам заинтересован в привлечении новых инвесторов. Аудиторы имеют независимый контроль в виде дипозиторий. Существует общественный контроль: это ревизионные комиссии и попечительские советы.
И есть государственный контроль. Это федеральная служба по финансовым рынкам, а также Министерство юстиции и Министерство здравоохранения и социального развития.
Защищены ли деньги в негосударственных пенсионных фондах? АСВ (Агентство по страхованию вкладов) не имеет сходства, но были приняты определенные меры для защиты денег вкладчиков:
- С 2016 года корпорации начали накапливать все средства, которые обеспечивают обязательное пенсионное страхование.
- Существует программа по сбору средств до 2019 года, которая будет принимать ваши средства для прямых инвестиций.
- Создан аналог МИБ, который выделяет 0,5% резервов.
- В случае гарантийного периода вкладчики просто переводятся в другой негосударственный пенсионный фонд. Это сделает его вашим наследником.
- Чтобы сохранить инвестиционный доход, вы можете менять АО раз в 5 лет.
Куда НПФ тратит деньги? На чем они зарабатывают деньги и почему это достаточно надежная система?
- Большая часть из них была инвестирована в облигации российских эмитентов (43%). Облигации — это долговые бумаги, то есть. мы всегда и когда знаем, как получить прибыль.
- Деньги на банковских депозитах (25%).
- Государственные ценные бумаги Российской Федерации (17%).
- Gos. Ценные бумаги субъектов Российской Федерации (4%).
- Акции российских эмитентов (3%).
- Ценные бумаги международных финансовых институтов (1,5%).
- Ипотечные ценные бумаги (1%).
- Другие.
Все эти инвестиции очень консервативны. Да, они не приносят большой доход, но они очень стабильны.
Если «взрыв» НПФ прекращает существовать, вы переводитесь в другой НПФ. Если вы провели менее 5 лет в своем личном пенсионном фонде, то в течение переходного периода вы потеряете инвестиционную часть своего дохода.
НСЖ — накопительное страхование жизни
Страхование НСЖ является безопасной страховкой. Это означает, что в конце года сумма, которую вы платите, будет уменьшена на сумму страхового компонента, а оставшаяся сумма останется на вашем счете. И вы платите за эту политику каждый год в течение 10, 20, 30 лет, и деньги на ваших счетах постоянно накапливаются. Они не горят. Кроме того, они приносят дополнительный доход. Как правило, она составляет 6-10% годовых, но в то же время стабильна и охватывает инфляцию.
Большинство компаний допускают индексацию своего годового вклада в инфляцию, чтобы снизить риск «поедания» денег из-за инфляции.
В чем преимущество NSW с точки зрения пенсий? Вы можете платить каждый год, экономя деньги. После выхода на пенсию вы можете получить накопленную сумму один раз или продлить ее (оставить на счету страховой компании), но начать получать пособия — фиксированные ежемесячные платежи.
С HOA вы всегда защищены. Если страховой случай произошел в течение вашей жизни, вы получите единовременный платеж.
В случае с NSA, в отличие от негосударственных пенсионных фондов, вы выбираете возраст выхода на пенсию. Это если вы можете накопить необходимую сумму к тому времени, вы можете выйти на пенсию даже после 45 лет.
Рассмотрим пример NSG. Человек застрахован на сумму 1 миллион рублей, выплачивает премии каждый год. В возрасте 40 лет он попал в автомобильную аварию и стал инвалидом. Это страховой случай. Один человек получает единовременный платеж в размере 1 миллиона рублей. Кроме того, поскольку он был инвалидом и не может продолжать оплачивать полис (не может работать), страховая компания будет продолжать оплачивать полис для человека. К тому времени, когда ему исполнилось 60 лет, он собрал накопленную сумму, хотя и не заплатил ее, и он тоже получит свою пенсию.
Это платежи, полученные за лечение одновременно + платеж, полученный после истечения срока. Если он не является инвалидом или просто ранен, ему будет выплачена единовременная выплата (1 миллион), затем он сам оплатит полис и в конечном итоге получит сумму полиса. Он получает эту сумму сразу или выделяет ее на ежемесячные пенсионные выплаты.
НСЖ лучше банковских вкладов, т.к. ваше здоровье и жизнь застрахованы.
НПФ или НСЖ: что выбрать?
Преимущества НПФ:
- Дисциплина регулярного распределения программ.
- По окончании действия договора вы можете сделать единовременный платеж или получать регулярные платежи на всю жизнь.
- Социальные налоговые льготы. Вы можете вернуть 15,600р в год. (13% от 120000 рублей).
- Нет никаких возрастных ограничений и никаких требований к здоровью участника. Если говорить о страховании, то инвалиды не застрахованы, больные раком также
- застрахованы, пожилые люди не хотят застраховаться или слишком дороги.
- Сумма платежа будет выплачена в полном объеме в случае досрочного расторжения договора. В случае комбинированного страхования существуют суммы возврата — в течение первых 2 лет страховые компании, согласно полису, вообще ничего не возвращают; и вы не можете получить 100% сразу.
- Рентабельность НПФ выше, чем у страховых программ. Есть некоторые негосударственные пенсионные фонды, которые предлагают 12-13% годовых.
У НПФ также есть недостатки. Это низкая доходность по сравнению с паевыми фондами, защита вкладов отсутствует, валюта — только рубль, а программа зависит от пенсионного возраста. Вы не можете принимать платежи в возрасте до 55, 60 лет.
Преимущества страхования (LSS):
- Наличие компонента риска. Как правило, это травмы, серьезные заболевания, рак, инсульт — все это покрывается страховкой.
- Вы можете одновременно подать заявку на выплату страховой суммы, а также на регулярные пожизненные выплаты.
- Депозиты могут быть защищены: все крупные страховые компании имеют крупных западных перестраховщиков. И если ваша страховая компания обанкротится, вы передадите все обязательства другому страховщику, который вступил во владение.
- Социальные льготы (15 600 руб. В год).
- Гарантированная доходность, несмотря на спад на валютном рынке. Страхование дает вам определенную сумму гарантии в конце полиса. Сумма всегда указывается в договоре и не может быть изменена.
- Страхование можно открыть в рублях, долларах и евро. В отличие от негосударственных пенсионных фондов доступны только рубли.
Недостатки страхования жилья: низкая доходность (6-7%), при досрочном прекращении действия страхового полиса вы не получаете все страховые взносы, средства «замораживаются», вы не можете их вернуть в любое время.
Для людей старше 45 лет уже слишком поздно начинать платить за НПФ или ТСЖ, и особых вариантов экономии нет. Таким образом, вы можете использовать другие инструменты, чтобы заработать дополнительный доход. Это инвестиции в акции, драгоценные металлы и активный бизнес, депозиты в банках, аренда (земля, квартира, аренда гаража).
Итог: вам нужно выяснить, сколько денег вам нужно тратить каждый месяц на алименты или уход за ребенком. Определитесь с программой: негосударственный пенсионный фонд или благотворительная страховка жизни. И принять меры. Вы даже можете начать с небольшой суммы денег менее 1000 рублей в месяц (НПФ Сбербанка).
Вопросы/ответы
- Как перевести пенсию в действующий НПФ? — Приходите к новому НПФ и скажите им, что хотите перенести. Они помогут вам со всеми документами.
- В каком возрасте вы должны начать копить на пенсию? — Когда дети должны начать собираться? Улучшается быстрее. О спасении детей — сразу после рождения.
- Как вы рекомендуете NSG? — Я рекомендую 3 компании: PPF, Alliance Life, MetLife. Надежные компании, PPF будут дешевле на рынке в течение длительного времени.
- Могу ли я получить все свои деньги из негосударственных пенсионных фондов? — Перечисленные работодателем запрещены. Если это ваши личные деньги — это возможно.
- Что происходит с пенсией человека? — ИП платит взносы в Пенсионный фонд, за который она собирает пенсионные баллы наравне со всеми. И пенсия будет самой низкой.
- Что-то, что принесет больше пользы ребенку: купить ипотечную квартиру и брать ее до тех пор, пока он не вырастет, или вступить в негосударственный пенсионный фонд или жилищный фонд? — Необходимо рассчитать доходность этой квартиры и сравнить ее с потенциальной доходностью НПФ, АНБ, а также попытаться предсказать рост или снижение цен на недвижимость.
Видео по теме накоплений: