Рефинансирование ипотеки в 2021 году дает возможность перекредитования на более выгодных условиях в другой кредитной организации. Для этих целей государство выделяет из бюджета определенную сумму средств. Единственная сложность — заемщику придется снова собирать все документы, а также делать оценку жилья и оформлять страховку. Выгодно ли это? Может быть, лучше оставить все, как есть?
Суть рефинансирования ипотеки
Выгодно или нет оформлять рефинансирование, точно сказать нельзя. Нужно тщательно изучать каждый конкретный случай. Так, например, по мнению многих потребителей, в процедуре нет смысла, если половина кредита с аннуитетными платежами уже выплачена. Однако если ставка банка ниже, чем была, попробовать все же стоит.
Для того, чтобы рефинансирование было успешным, нужно грамотно выбрать не только новый банк, но и программу кредитования. Также стоит уделить внимание правильному заполнению документов.
Случаев, когда рефинансирование ипотеки в 2021 году будет выгодным, несколько:
- Процентная ставка ниже минимум на 1—2%.
- У человека больше одной ипотеки.
- С того момента, когда был заключен договор, прошла половина срока.
- Заемщик имеет валютную ипотечную ссуду, которая оформлена до 2015 года.
- Потребителю сложно справляться с выплатой долга.
- Есть необходимость в смене валюты по ипотеке.
В список можно добавить и неудобные условия сотрудничества с банком. Возможно, клиенту неудобно добираться в офис или в районе его проживания слишком мало банкоматов.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Согласно отзывам, в 2021 году ставки по ипотеке заметно снизились по сравнению с прошлыми годами. Поэтому, желая избежать потерь, многие заемщики принимают решение о рефинансировании.
Процедура имеет ряд преимуществ:
- Продление срока действия договора. Ситуация, когда выплата кредита становится непосильной ношей, может случиться у каждого. Перекредитование поможет уменьшить размер месячного платежа.
- В случаях, когда доходы заемщика повышаются, рефинансирование позволяет сократить срок кредитования. Ежемесячный платеж при этом станет больше.
- Увеличение суммы кредита. Это редкое явление. Но иногда банки идут на уступки ответственным и платежеспособным клиентам.
Еще одно преимущество касается возможности сменить валюту. Особенно удобно это в случаях, когда заемщик оформляет кредит в иностранной валюте. Часто это несет с собой массу проблем. Поэтому специалисты рекомендуют брать займы только в национальной валюте. Это отличная возможность избежать переплат, когда ее стоимость падает.
Несмотря на видимые преимущества, недостатков у рефинансирования ипотеки в 2021 году тоже хватает:
- Новый банк будет проверять платежеспособность. Поэтому придется снова собирать тот же пакет документов, что и первый раз. А это дополнительная трата времени и сил.
- Процедура возможна только в том случае, если и старый, и новый банк дают на нее согласие. Это первый нюанс. Второй касается необходимости брать в старом банке дополнительные справки. Также нужно зарегистрировать в МФЦ старую и новую закладную и составить новый ипотечный договор.
- Банк, в котором оформляется рефинансирование, должен знать стоимость недвижимости, выступающей в роли залога. Для этого заемщику нужно заказать экспертную оценку. Ее стоимость составляет примерно 5 тысяч рублей.
- В некоторых банках нужно оплатить рассмотрение заявки и выдачу кредита.
- Первые несколько месяцев процентная ставка на пару процентов выше, чем заявлено в договоре.
И, наконец, последний недостаток. Иногда банки отказывают в рефинансировании. В этих случаях клиент не получит компенсацию за экспертную оценку недвижимости и рассмотрение заявки. К тому же в разных банках свои условия. Поэтому тот же отчет об оценке может просто не подойти.
Рефинансирование ипотеки в 2021 году: лучшие предложения
Сбербанк
На сегодняшний день процентная ставка колеблется от 7,9 до 10,4% годовых. Большая действует до тех пор, пока происходит погашение ипотечного кредита в другом банке и заем не будет зарегистрирован в Сбербанке.
Для оформления перекредитования нужно подать соответствующее заявление и дождаться одобрения. Как только банк примет решение, начнется перевод средств на счета организаций, в которых заемщик брал ипотеку.
Рефинансирование доступно клиентам в возрасте от 21 года и до 75 лет (на момент выплаты последнего платежа). За последние 5 лет у них должно быть минимум 1 год стажа, а также от полугода работы на нынешнем месте. Созаемщиком выступает супруг или супруга.
Если все условия выполнены, банк предоставляет сумму от 300 000 до 7 000 000 рублей на срок до 30 лет.
Альфа-банк
Этот банк оформляет рефинансирование ипотеки в 2021 году гражданам не только РФ, но и Украины, а также Белоруссии. Им не понадобится регистрация. А вот стаж иметь нужно (минимум 1 год). Возраст от 21 года до 70 лет.
Базовая процентная ставка равна 8,99% годовых. Она может меняться в зависимости от того, какие скидки и надбавки имеет клиент:
- —0,5% для тех, кто оформил зарплатную карту;
- +1% для ИП и тех, кто владеет бизнесом;
- +2% при отказе от страхования или жизни заемщика, или титула;
- +2% в период перерегистрации залогового имущества;
- +4% при отказе от страхования одновременно и жизни, и титула.
Оформить рефинансирование можно в онлайн-режиме.
ВТБ
Судя по отзывам, этот банк предлагает наиболее выгодные условия по рефинансированию ипотеки в 2021 году. Процентная ставка колеблется от 5 до 8,5%:
- 5% для семей с детьми-инвалидами или для тех, в которых в период с 2018 по 2022 появился второй ребенок (господдержка).
- 7,4% для семей, в которых в 2020 году появился второй, третий ребенок и т.д. (собственная программа банка).
- 8% для клиентов, оформивших зарплатную карту.
- 8,5% для клиентов, не попадающих ни под одну из вышеописанных категорий.
Максимально возможная сумма равна 30 000 000 рублей или 90% от стоимости купленного жилья.
Стоит отметить, что в ВТБ необязательно подтверждать доходы. Но в этом случае срок ипотечного кредитования снижается до 20 лет.
Газпромбанк
Максимальная сумма кредита достигает 45 000 000 рублей на период от 1 года до 30 лет. Процентная ставка начинается от 8,9%. Она увеличивается в случаях, когда заемщик отказывается от страхования (+1%). Также процент повышается в период перерегистрации залога. Если сотрудник банка получает заверенную нотариусом доверенность на эту процедуру, ставка станет больше на 1%. Если не получает, то на 2%.
Главными требованиями, предъявляемыми к клиенту, является возраст в пределах 20-70 лет, наличие стажа, регистрация на территории РФ и хорошая кредитная история.
Райффайзенбанк
Процедура рефинансирования ипотеки в 2021 году доступна только тем, кто оформлял заем в другом банке. Клиентам предлагается 3 процентные ставки:
- 7,99% — владельцам зарплатных карт, а также тем, кто приобрел премиальный пакет услуг (ипотека от 3 000 000 рублей).
- 8,19% — базовая ставка.
- 9,99% — для рефинансирования не только ипотечного, но и потребительского кредита, взятого на личные расходы.
До тех пор, пока на Райффайзенбанк не будет перерегистрировано обременение, к перечисленным ставкам нужно добавлять еще 2%.
Процесс оформления рефинансирования ипотеки
Процедура состоит из 4 этапов:
- Заявка. Подать ее можно онлайн или при личном посещении банка. Но стоит помнить, что некоторые банки при удаленном обслуживании дарят различные бонусы. Так, банк «Открытие» предлагает скидку 0,5% в том случае, когда заемщик оформляет заявку в онлайн-режиме. Сразу после одобрения нужно будет собрать дополнительный пакет документов. Их список предоставит сотрудник банка.
- Сбор документов. Отдельно нужны бумаги по заемщику, по недвижимости и по кредиту. Чаще всего нужно взять паспорт, справку, подтверждающую доход, трудовую книжку, выписку из ЕГРН, технический паспорт, отчет об оценке жилья, кредитный договор с графиком платежей и т.д.
- Подписание договоров, погашение первоначального кредита. Сначала подписывается новый кредитный договор. После этого новый банк путем перевода средств на банковский счет погашает долг перед старым. Далее необходимо оформить страхование залога по ипотеке, а также страхование жизни, здоровья и т.д. В противном случае, как сказано выше, процентная ставка может быть выше.
- Последний этап — перерегистрация залоговой недвижимости. В период, пока обременение снято с первого банка и не оформлено на второй, клиент выплачивает долг по увеличенной ставке. Обычно она больше указанной в договоре на 2%. После оформления перерегистрации оформление рефинансирования можно считать завершенным.
В среднем, по отзывам заемщиков, на оформление перекредитования уходит около 100 000 рублей. В эту сумму входит страховка, отчет об оценке имущества, услуги нотариуса, госпошлина в Росреестр, различные справки из банков. Если говорить о времени, то процедура занимает 1—4 месяца.
Рефинансирование ипотеки для семей с детьми
Государство разработало программу по улучшению демографической обстановки в стране. Согласно ей, семьи с детьми имеют возможность на выгодных условиях стать владельцами собственного жилья. Для этого и был создан проект с названием «Шесть процентов». Как понятно по названию, ипотека оформляется именно по такой процентной ставке.
Внимание! Льготы может получить семья, которая без просрочек платит кредит минимум полгода. В процессе оформления рефинансирования в 2021 году можно использовать материнский капитал.
Еще один важный нюанс — отсутствие необходимости платить первый взнос.
Возможность сделать перекредитование имеют те заемщики, сумма долга у которых не превышает 80% от общей стоимости недвижимости. Но стоит помнить, что в 2021 году появились некоторые ограничения:
- для Санкт-Петербурга и области, а также Москвы и МО сумма не может быть больше 12 000 000 рублей;
- для остальных жителей РФ — не больше 6 000 000 рублей.
Остальную часть суммы клиент должен выплатить, используя личные, а не заемные средства.
Какие банки выдают льготный кредит на жилье
Интересно, что не все банки могут предлагать клиентам программы льготного кредитования, а только те, которые получили разрешение от Министерства финансов. И таковых на данный момент 47. Каждая из организаций получает определенную сумму средств, которую может потратить на рефинансирование ипотеки.
Рассмотрим подробнее, какие банки выдают льготные кредиты с процентной ставкой 6% годовых для семей, в которых есть дети.
| Кредитная организация | Лимит на субсидирование ипотечных займов, млн. рублей |
|---|---|
| АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» | 320 |
| ПАО «Дальневосточный банк» | 3095 |
| ПАО «Актив Банк» | 3202 |
| ПАО «Российский Национальный коммерческий Банк» | 3202 |
| ПАО «Банк Уралсиб» | 4717 |
| АО «Банк ДельтаКредит» | 8062 |
| ПАО «Совкомбанк» | 8538 |
| АО «Райффайзенбанк» | 12807 |
| ПАО Банк «Открытие» | 14578 |
| АО «Газпромбанк» | 22006 |
| ПАО «Банк ВТБ» | 106 726 |
| ПАО «Сбербанк России» | 171 205 |
Заключение
Рефинансирование ипотеки в 2021 году — возможность не только снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, но и объединить несколько кредитов в один. Да, оформление связано с некоторыми трудностями и финансовыми затратами, например, на рассмотрение заявки и получение отчета об оценке залоговой недвижимости. Но в итоге заемщик получается гораздо больше.