Финансовая грамотность в 2020 году

Ответьте на следующие вопросы, чтобы определить экономический сценарий на будущее для себя:

• Сколько денег я могу заработать (включая дополнительный доход), если я на мгновение прекращаю свою физическую активность. Если у вас есть «подушка безопасности», как долго вы сможете ее продлить, если у вас внезапно кончится источник дохода? В идеале от 6 месяцев до 1 года.
• Могу ли я получить внеплановую покупку в размере 50% от моего ежемесячного дохода? У тебя есть сука? В противном случае это приводит к «кредитному рабству».
• Какая самая большая статья затрат? Какой процент ежемесячного дохода есть? В хорошем смысле, отдельная статья расходов не должна превышать 30-35% вашего бюджета.
• Выберите самую «жадную» статью и оптимизируйте ее.
• Сколько процентов моего ежемесячного дохода я должен увеличить, чтобы чувствовать себя финансово безопасным? Дайте реальные цифры.

Определите, сколько денег вы готовы экономить каждый месяц, основываясь на результатах опроса. Если ваш супруг отвечает на те же вопросы, хорошо, с кем вы создаете общий бюджет.

Содержание

• Пирамида личного бюджета
• Статьи затрат
• Желания и потребности превращаем в цель
• Как устроен бюджет семьи?
• Налоговый вычет — покупка квартиры
• Налоговый вычет — продажа недвижимости
• Налоговый вычет — лечение и обучение
• Как заработать на кредитной карте?
• Как заработать на кредите

Пирамида личного бюджета

Давайте проанализируем экономическую пирамиду Маслова, собранную по типу пирамиды потребностей.

Основными потребностями являются наши постоянные расходы: еда, транспорт, коммунальные услуги, сотовый телефон и интернет. Это то, без чего мы не можем жить сегодня.

• Финансовая защита — это денежный мешок и страховка.
• Создание активов — путь к финансовой независимости. В том числе списание долгов — кредиты, ипотечные кредиты.
• Использование основных средств — депозиты, облигации, акции.
• Рискованные инвестиции — это финансовые операции с высокой степенью риска, вы также можете хорошо заработать и потерять все.

Принцип работы этой пирамиды состоит в том, что невозможно подняться по одному шагу за раз, невозможно пропустить шаги. Все пути к финансовой независимости и процветанию должны идти последовательно.

• Статьи затратКраткосрочные наши регулярные ежемесячные расходы.
• Среднесрочный — мы проводим один раз в месяц или один раз в год (отпуск, страхование, обучение, инспекция, обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев).
• Долгосрочные — крупные покупки раз в год или реже.
• «Подушка безопасности» необходима для покрытия незапланированных расходов. Подушка должна покрывать не менее шести месяцев жизни. Способы накопления средств — дебетовая карта с остатком на счете или депозит в банке с частичным снятием.
• Личные финансы — это незапланированный доход, бонус на рабочем месте.

Желания и потребности превращаем в цель

Сначала мы определяем наши желания и потребности.

• Желание иметь крепкое здоровье, чувствовать себя хорошо и быть в хорошем месте.
• Возможность крышу над вашей голове, в вашем сердце, в вашем доме или квартире, моей жизни и меня и других.
• Желание заниматься любимым делом и тем, что нравится людям, от выращивания цветов до экстремальных видов спорта.
• У меня счастливая и дружная семья, там процветание и благополучие.
• Управляй хорошим комфортабельным автомобилем, путешествуй по разным странам и континентам.
• Получение идеального образования для своих детей является хорошим началом для начала IX самой независимой жизни.
• Сохраните все, что создано в вашей жизни, защитите себя от всех опасностей.Мне нравится, когда я выбираю эти потребности, мы должны сделать Х целью.

Мы ставим перед собой четыре цели: автомобиль, нашу собственную землю или сад, наш собственный дом и некоторые средства к существованию. Затем мы выясняем, какую цель мы хотим достичь. Мы можем купить автомобиль через год, мы можем купить землю через 2 года, если мы сэкономим деньги, мы можем купить дом через 6 лет, и мы сможем сэкономить немного, когда уйдем на пенсию. Сдвиг временных рамок очевиден, но установка времени очень важна.

Нам нужно показать ценность нашей цели, ее рыночную стоимость.

Однако ни для кого не секрет, что инфляция в нашей стране в среднем составляет 8% в год. А через 5-10 лет наше целевое значение может увеличиться в 1,5-2 раза. Поэтому мы работаем с концепцией будущей ценности цели.

Например, сегодня стоимость обучения в престижном вузе составляет 200 тысяч рублей. С учетом инфляции стоимость обучения через 10 лет составит 400 000 рублей.

Убедитесь, что вы учитываете инфляцию при планировании будущей ценности вашей цели.

Как устроен бюджет семьи?

У нас есть денежные потоки, поступления (зарплата, прочие доходы), накопленные в «кошельке». На самом деле это семейные деньги, наличные в кассе, деньги на банковских картах. Кроме того, мы экономим деньги или переводим их на инвестиции. Мы проводим отдых в нашей повседневной жизни.

Анализ ваших расходов и доходов должен проводиться не один раз, а время от времени, и для этого вы должны вести регулярный учет доходов и расходов.

Для уменьшения оттока (затрат) мы используем оптимизацию активов и пассивов, доходов и расходов, пенсий и детских сбережений.

Оптимизация активов-пассивов

Мы продаем, сдаем в аренду или обмениваем ненужные вещи. Квартира пример с машиной. Лучше продать низкодоходную недвижимость и другую недвижимость и инвестировать в другую.

Мы уменьшаем стоимость содержания квартиры или автомобиля, мы уменьшаем стоимость заемных средств — мы рефинансируем кредит.

Рассмотрим пример одной семьи:

Из таблицы видно, что обязательства (расходы) значительно превышают активы. Что делать?

• Продайте гараж и погасите потребительский кредит выручкой от продажи.
• За оставшиеся деньги квартира моей бабушки была отремонтирована за более дорогую аренду).
• Откройте депозит в банке для отдыха.

В результате рентабельность активов превысила наши расходы. Гараж можно было бы арендовать, но деньги от аренды не покрыли бы стоимость потребительского кредита.

Рефинансирование кредита

Допустим, у нас есть 3 активных кредита: автомобиль, телевизор и действующая кредитная карта. Проценты по кредиту варьируются от 18% до 36%. Мы обратимся в сторонний банк для рефинансирования всех этих кредитов.

Общая задолженность составляет 750 000 рублей. В стороннем банке мы заимствуем эту сумму: банк оплачивает все наши долги, и в результате мы должны эту сумму одному кредитору, но по более низкой процентной ставке. В результате мы экономим почти 10000р. на погашение кредитов. В то же время важно продолжать платить 36 260 рублей. в месяц — чтобы вы погасили долг быстрее, а переплата процентов была соответственно меньше.

Случается, что банки не хотят рефинансировать кредитные карты, и в этом случае вы можете сделать следующее: взять потребительский кредит и покрыть его своей кредитной картой.

Реструктуризация кредита

Бывают случаи, когда вам трудно произвести оплату текущей суммы. То есть вы готовы платить долг, но не можете снимать 15 000 в месяц, и вы готовы платить 10 000 в месяц. В этом случае целесообразно реструктурировать кредит.

Вы приходите в банк и говорите, что вы заслуживаете доверия и являетесь заемщиком, вы готовы заплатить долг вовремя, но вы не можете заплатить эту сумму и готовы платить меньше. Банк предложит вам реструктуризацию. Как это выглядит на практике? Рассмотрим пример.

Вы получили 2,5 млн. Ипотечных кредитов под 12,9% на 15 лет. Кроме того, ваш ежемесячный платеж составил 31 460 рублей. Вы платите регулярно, но платите 500 000 рублей. Долг больше не готов так много платить. Если вы обратитесь в банк, банк погасит ипотеку еще на 15 лет, но уже на 2 миллиона рублей. В результате ваш ежемесячный платеж будет уменьшен до 7500 рупий.

Важно понимать, что реструктуризация кредита является переплатой для банка. И если у вас возникли проблемы с погашением кредита, подайте заявку на реструктуризацию.

Этот метод работает только с хорошей кредитной историей. Если ваша история плохая, вам нужно пересказать ее. Сегодня есть банки, которые выпускают антидепозитные кредитные карты. Этим Вы открываете депозит в банке, и вам будет выдана кредитная карта, которая ограничивает сумму этого депозита (например, 30 000 рублей). После года активного использования кредитных карт банки начнут признавать вас надежным заемщиком.

Ни при каких обстоятельствах не следует обращаться в банки, чтобы узнать, предоставляют ли они кредиты, пока вы не восстановите свою кредитную историю. Все это отражено в истории. Чем больше ошибок вы напишите, тем хуже будет в будущем.

Оптимизация расходов

• Выделяйте деньги на самостоятельную покупку каждый месяц (5-10% от всех расходов).
• Магазин для продуктов в различных розничных магазинах.
• Ищите более дешевый продукт без ущерба для качества.
• Лучше покупать зимнюю одежду летом (лето — зима), нужно собирать ребенка с весны до школы.
• Используйте легальные методы возврата налогов: налоговые льготы, плата за обучение, лечение зубов, ипотека.
• Подпишись на квартиру.
• Поддерживать дисциплину в отделе расходов семейного бюджета.Невозможно постоянно оптимизировать ваши расходы. И вам нужно будет оптимизировать (увеличить) свой доход, чтобы двигаться дальше.

Оптимизация доходов

• Если у вас есть имущество (квартира, гараж, земельный участок, автомобиль), арендуйте шахту.
• Самообразование, платные курсы, вклад денег в профессиональное развитие.
• Может ли ваше имя или история стать источником в Дохе?
• Мы сдаем свою работу, высвобождая время для более продуктивной работы.
• Продам барахло. Если вы не используете Бога-секунду, если он в хорошем состоянии, мой опыт через Авито.
• Воспользуйтесь налоговыми льготами: ипотека, квартира, лечение зубов. Выделения для детей.
• Заработок на банковских и карточных депозитах с процентами на балансе.

Налоговый вычет — покупка квартиры

Налоговый вычет — это возврат 13% ранее уплаченного подоходного налога. Чтобы получить скидку, вы должны иметь постоянный официальный доход. В нем официально работают люди, которые снимают квартиры или торгуют на бирже. Упрощенная рабочая сила, безработные и все предприниматели, находящиеся в декретном отпуске, — они не могут получить скидку, потому что НДФЛ не оплачивается.

Максимальную скидку можно получить от 2 миллионов рублей. — это 260 000 руб. С 2014 года возможны возвраты по нескольким объектам общей стоимостью до 2 миллионов рублей. Если вы получили скидку до 2014 года хотя бы один раз (независимо от суммы), к сожалению, вы были лишены права на возврат.

Если вы покупаете квартиру по ипотеке, дополнительно 260 000р. Вы можете получить скидку на уплаченные проценты — максимум 390 000 рублей.

Если вы планируете одновременно подавать заявки на социальные скидки и недвижимость, вы сначала получите скидку на недвижимость. Сначала вы получите скидку в 260 000 рублей. для самой квартиры, то уменьшите интерес.

Например, при покупке квартиры за 2 000 000. а зарплата офицера составляет 30 000 руб. Налоговый вычет за год составляет 46 800 руб. 260 000 руб. Вы возвращаетесь через 5,5 лет и затем переходите к выплате процентов по ипотеке.

Документы на вычеты недвижимости могут быть представлены в течение последних 3 лет.

Если квартира была куплена в браке, разделение можно разделить на пару. Все зависит от совместной собственности или совместной собственности. Пара может перераспределить ее скидку в пользу своего мужа.

Компенсация затрат на ремонт. Если вы купили квартиру и она была продана без отделки в договоре, вы можете получить скидку на расходы на ремонт. Но цена квартиры должна быть не менее 2 миллионов рублей. Если больше — не вернется за ремонт.

Налоговый вычет — продажа недвижимости

С 2016 года на владение недвижимостью уходит более 5 лет, чтобы избежать уплаты налогов при продаже квартиры. Если квартира была куплена до 2016 года, то безналоговый период составляет 3 года.

Если вы облагается налогом при продаже квартиры:

• Если квартира передается по наследству (и нет документов о том, сколько было куплено), то платите налог 13%. Например, с 3 000 000 руб. вы платите 390 000 руб. Но здесь можно применить налоговый вычет, то есть 1 миллион рублей, т.е. Налоговая база (квартира) снижена на 1 млн. руб. а налог с продажи квартиры вы уже платите от 2 миллионов рублей, т.е. 260 000 руб.
• Если квартира была приобретена и у вас есть документы, подтверждающие ее первоначальную стоимость, то налоговая база другая. Например, вы купили квартиру за 2,5 миллиона, вы продали за 3 миллиона, всего вы платите 13% от суммы прибыли в 500 тысяч рублей, т.е. 65 000 руб.
• Если вы были в этом налоговом периоде (1 год) и продали квартиру с уплатой налога и купили квартиру с вычетом налога, вы можете оплатить свой счет. Если покупка и продажа продлены на 2 календарных года, вы должны сначала заплатить налог, а затем получить скидку.
• Налоговые льготы не распространяются на коммерческую недвижимость и дома.

Налоговый вычет — лечение и обучение

Налоговая льгота распространяется на вас и ваших близких родственников: лечение и образование вашего супруга, родителей и детей.

Максимальная сумма за 1 год составляет 120000 рублей. на человека, т.е. максимальная скидка составляет 13% — 15,600р. Если более одного члена семьи обучены или проходят лечение, возвращение составит 15 600 рупий. может быть дано для каждого.

Если вы получаете скидку для детей, то максимальная сумма составляет 50 000 рублей. для каждого ребенка. Эти будут возвращены до 6500р. Основным условием получения налоговых льгот должна быть лицензия, медицинская лицензия или учебное заведение.

Образование включает в себя:

• лицензированные частные детские сады;
• частные школы и детские клубы;
• Преподаватель ИС, если в его / ее деятельности указаны «образовательные услуги»;
• автошколы;
• высшие учебные заведения;

магистр.

Для удаления вам понадобятся документы: копия лицензии, квитанции, подтверждающие оплату, договор с организацией и заполненная декларация.

Существует список дорогих видов лечения — этот (ЭКО) представляет собой серию операций, на которые вы можете получить скидку без ограничения суммы налога.

Как и в сфере недвижимости, прошлых лет нет. Это только личные подоходные налоги за 2017 год, если вы проходили лечение в 2017 году. Если этого недостаточно, к сожалению, этот остаток сгорит, и вы его не получите.

Если вы учились в 2017 году. и если вы не работали, и сейчас официально работаете, вы не получите скидку на обучение, потому что в 2017 году. Яму ты не заплатил. Налог всегда рассчитывается точно за год, который вы изучали или лечили.

Вы можете получить налоговые вычеты за зарегистрированные лекарства.

Как заработать на кредитной карте?

Предварительная информация:

• Зарплата 50000 руб. и стоит 40000р.
• Кредитная карта ограничена 40000 руб. и 4% наличными.
• Его 40 000р. в банк под 7% годовых. В конце года мы получаем от них 2800 рублей.
• Все расходы осуществляются с помощью кредитной карты, и мы получаем 19 200 наличных в год.

Когда вы получите свою зарплату в следующем месяце, вы полностью оплатите свою кредитную карту. Таким образом, устанавливается беспроцентный период. И снова, в следующем месяце вы живете по кредитной карте, так что по кругу.

Валовой годовой доход: 2800 руб. доход от вклада + 19 200 руб. наличными = 22 000 руб.

Этот подход требует строгой дисциплины, вы не должны выходить на свою кредитную карту на сумму, которую вы не можете покрыть из своей зарплаты, в противном случае вы попадете в долги.

Как заработать на кредите

Это будет не классический кредит, а распространенный план оплаты: 0-0-12, 0-0-24 и более. Естественно, рассрочка не является беспроцентной ссудой, иначе ее бесполезно отдавать банку.

Например, мы разбили ноутбук на части по 90 600 рублей на Mvideo или CSN. и тогда мы предоставляем кредит под 16,42% годовых. Но магазин дает товару скидку на сумму процентов по кредиту. Это 90 600 рублей, если вы просто покупаете ноутбук и разбиваете его на части, цена магазина, указанная в договоре, составляет 75 720 рублей. Оставшиеся 14 880 руб. Используйте проценты на 2 года, чтобы погасить этот долг. Этим выигрывает банк, но для магазина это выглядит как скидка.

Лайфхак: планируйте платеж заранее и закройте на следующий день, сэкономьте 14 880 руб. по цене товара.

Этот метод работает, когда у вас есть наличные, вы можете прийти, чтобы купить товар за наличные, но вы хотите получить скидку и заработать на этом деньги.

НО! Магазины начинают добавлять условия контракта на покупку услуг в магазине, таких как дополнительная гарантия или обслуживание. Очень честный тарифный план в Связном. Они предлагают скидку 9% на товары.